Kde jste: Titulní stránka > Hyposervis > Aktuality

Refinancování hypotéky – rok poté...

Hyponews 09/2009

Po necelém roce se vracíme k hlavním otázkám, kterými jsme vyvolali širokou debatu ohledně refinancování – férové podmínky pro stávající klienty při refixaci úrokové sazby a možnost odpočtu zaplacených úroků z hypotéky od základu daně po druhém a dalším refinancování.

Férové podmínky pro stávající klienty

Během minulých čtyř let Hyposervis otevřeně kritizoval nešvar, že banky nabízejí při změnách fixace svým stávajícím klientům horší podmínky než klientům novým, kteří si v bance vyřizují novou hypotéku.

Tento nepochopitelný postup je však již naštěstí u většiny bank minulostí, a to i díky naší snaze – problém jsme nejenom jednoznačně a nahlas pojmenovali, ale učinili i konkrétní „hmatatelné“ kroky ke zlepšení. Mimo jiné Hyposervis dal vzniknout sesterské společnosti HypoShop, která aktivně téma medializovala a nabízela refinancování klientům. Banky v obraně proti odchodu svých klientů ke konkurenci začaly nabízet stávajícím klientům srovnatelné podmínky jako klientům novým, někdy i lepší. Cíl HypoShopu tak byl splněn a vztah mezi bankou a klientem byl posunut na rovnoprávnější úroveň.

Mělo by to být logické, protože banka zná svého klienta v rámci fungujícího úvěrového vztahu velmi dobře, a pokud klient řádně splácí svou hypotéku, bylo by nesmyslem ho trestat horšími podmínkami. Jinak je tomu ale u klientů, kteří naopak svůj hypoteční úvěr nesplácí řádně. Zde banky mohou oprávněně přistoupit ke zpřísnění podmínek např. v podobě zvýšení úrokové sazby nad tržní průměr. Takový klient totiž pro banku představuje vyšší riziko. Z toho také vyplývá, že pokud by chtěl klient při konci fixace úrokové sazby hypotéky změnit svou banku, měl by dlouhodobě zodpovědně přistupovat ke všem svým závazkům. Banky při posuzování bonity dnes detailně prověřují úvěrovou a platební historii každého nového klienta, a pokud se v ní objeví, byť i již vyřešený problém s nesplácenými úvěry nebo fakturami (i třeba za telefon, elektřinu, apod.), klienta zhodnotí jako rizikového, což má za následek výrazně horší hypoteční podmínky nebo přímo zamítnutí žádosti o úvěr.

To, že většina bank změnila svůj přístup ke klientům a nenabízí již plošně horší podmínky stávajícím klientům než klientům novým, ještě neznamená, že by si klienti neměli porovnat nabízenou úrokovou sazbu s tržní nabídkou. Vždy se může stát, že banka nabídne klientovi horší podmínky, a to oprávněně i neoprávněně.

Kvalifikovaný pohled na věc Vám může jednoduše poskytnout renomovaný hypoteční makléř, který Vám poskytne detailní přehled o aktuálních tržních nabídkách a podmínkách. V případě, že by Vaše nabídka na další fixační období byla bezdůvodně nevýhodná, můžete obratem podniknout první kroky k refinancování úvěru do banky, která vůči Vám bude férová.

Odpočet zaplacených úroků od základu daně po druhém refinancování

Druhým, pro hypoteční klienty neméně citlivým tématem, kterému jsme se v posledním půlroce intenzivně věnovali, byl problém uplatnění odpočtu zaplacených úroků z hypotéky od základu daně po druhém a každém dalším refinancování. Koncem března tohoto roku přišel odborný server Hypoindex.cz s překvapivým zjištěním, že díky doslovnému výkladu zákona o dani z příjmu, by po druhém refinancování nebylo možné odpočítat zaplacené úroky od základu daně.

Zatímco hypoteční banky tento výklad logicky uvítaly a někteří hypoteční makléři na něj a potažmo zájmy klientů paradoxně rezignovali, Hyposervis se jako jeden z mála chopil iniciativy a rozhodl se pokusit tento výklad změnit. Díky intenzivní medializaci tohoto nešťastného výkladu zákona se Hyposervis jako jeden z několika iniciátorů zasloužil o vydání nového závazného pokynu k této části zákona, která říká, že klienti mohou uplatňovat daňový odpočet úroků i při druhém a dalším refinancování.

S tím, jak mise HypoShopu týkající se pomoci klientům pro dosažení férových podmínek při refinancování pomalu ztrácí na významu, HypoShop začíná rozšiřovat své portfolio služeb kromě refinancování hypoték i na vyřizování hypotečních úvěrů podobně jako jeho sesterská společnost Hyposervis. A to ve stejné kvalitě a za stejných podmínek pro klienty, kterým tak bude poskytovat bezplatný kompletní hypoteční servis.